银行业多管齐下提升资产质量

近日，多家上市银行业金融机构披露2026年上半年业绩报告，资产质量受到市场关注。不良贷款余额与不良贷款率作为衡量商业银行风险管控能力及金融体系稳健水平的核心指标，直接反映行业整体风险底数。在银行资产质量保持稳定的基础上，加快优化重点领域信贷结构、主动前瞻防控风险，将更有助于提升金融服务实体经济质效。

资产质量是商业银行的生命线，不良贷款率与拨备覆盖率是衡量信贷风险的核心参数，直接关系银行长期生存能力。经济波动时，两项指标的变化能提前预警信用风险，促使银行及时调整信贷政策，避免风险累积。

今年以来，我国商业银行资产质量总体趋稳。大型银行表现稳健，资本实力充足。工商银行不良贷款率降至1.29%，拨备覆盖率比上年末上升3.98个百分点。农业银行不良贷款率1.25%，较年初下降0.02个百分点；贷款拨备余额10433亿元，拨备覆盖率290.10%。中国银行不良贷款率1.22%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率200.85%，比上年末上升0.48个百分点。建设银行不良贷款率1.29%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率238.69%，较上年末上升5.54个百分点，风险抵补能力充足。交通银行不良贷款率1.30%，拨备覆盖率203.80%，资产质量平稳可控。

在减量提质政策引导下，中小银行持续优化资产质量，风险抵补能力逐步增强。今年上半年，浙江农商银行系统加快推进不良贷款清收，提升资产质量和经营效益，引导更多金融资源投入支农支小。辖内柯城农商银行以“林碳期权”机制创新和碳减排工具为抓手，探索金融助力区域生态产品价值实现与产业低碳转型的新路径。辖内泰顺农商银行加大杨梅等涉农产业信贷供给，通过构建差异化信贷框架，有效疏通微型农创项目的融资堵点。上海农商银行上半年实现营收净利双增，不良贷款率较去年末进一步下降，专业化经营与精细化管理水平显著提升。

此外，江苏银行不良贷款率为0.81%，较去年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率维持300%以上，风险抵补能力充足。杭州银行不良贷款率0.76%，连续多年稳居行业低位，拨备覆盖率高达471.96%，风险缓冲空间充足。

总体来看，上半年银行资产质量保持稳健，大中小型银行不良贷款余额、不良贷款率呈下降态势。中国人民大学重阳金融研究院副研究员刘锦涛表示，银行资产质量与金融服务实体经济并不是两个割裂的问题。只有保持良好的资产质量和充足的风险抵补能力，银行才能形成“信贷投放获取收益、补充资本扩大供给”的良性循环。从这个意义上说，优化资产质量既是保护存款人利益、维护金融稳定的内在要求，也是银行持续稳定支持实体经济的基础。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，上半年银行加大处置不良力度，通过核销、不良资产转让、清收等方式加速存量出清。同时，升级风控体系，依托智能风控降低不良生成，主动压降房地产等高风险行业占比、化解集中度风险；对公端资产质量持续好转，成为整体不良率低位运行的核心支撑。

优化资产质量是金融稳健运行的重要基础。上海大学经济学院金融系讲师张洋表示，在资产端，银行应从追求规模扩张转向更加注重质量、结构和效益，提高科技金融、绿色金融等领域优质资产占比，加强行业、区域和客户集中度管理，实现收益、风险与资本占用相匹配。在负债端，银行要提高核心存款和结算性资金占比，降低对高成本、短期限资金的依赖，加强资产负债期限和利率匹配。最终形成资产质量稳、负债成本降、资本效率高、金融供给优的良性循环。

零售业务一直以来都是银行的战略基石，在银行经营发展中具有重要地位。多家上市银行负责人在2026年中期业绩会上发声，将做优增量、稳控存量，以更精准的举措保持零售等重点领域资产质量平稳发展。当前，个别银行零售类贷款不良生成率有所上升，部分区域和客群资产质量仍面临阶段性压力。

“近年来，银行业零售信贷资产质量整体承压。邮储银行零售业务占比较高，整体资产质量的结构性下迁压力较大。”邮储银行副行长、首席风险官姚红表示，截至今年6月末，邮储银行贷款不良率为1%，逾期率为1.38%，关注率为1.73%，分别较年初上升了0.05个、0.08个和0.16个百分点。但上升幅度已经有所收窄，三项指标二季度环比分别收窄了0.03个、0.12个和0.06个百分点。

编辑：HN008