一文读懂全国中小微企业 资金流信用信息共享平台

很多做生意的中小微企业和个体工商户都有过这样的烦恼：买卖天天在做，账户里进进出出，可一到银行贷款，却因为征信系统里缺少信贷记录，加上流水分散在好几家银行，企业只能自己打印一沓纸质流水，银行核验起来费时费力，跨行信息还看不全，最后贷款往往卡在这一步。针对这一痛点，全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）应运而生。它由中国人民银行组织金融机构共同建设，中国人民银行征信中心具体承担建设运行维护任务，于2024年10月25日上线运行，按照开放共享、实时互动、按需调用等原则推动资金流信用信息跨行共享，是妥妥的国家级公益性服务平台，不向企业收取任何费用。

简单说，资金流信息平台要做的就是一件事：在企业授权的前提下，把分散在不同银行的资金流信用信息跨行共享、标准化呈现，让银行能更全面、更便捷地核验企业经营收支状况，让真实经营的流水真正发挥信用价值，帮“信用白户”企业也能获得信贷支持。

不少企业好奇：这和现有的征信报告是不是重复了？答案是：两者相互独立，但同时也相互验证。

资金流信用信息，是企业在交易过程中形成的、能够反映经营状况、收支状况、偿债能力和履约行为，并去除相关敏感信息后的交易统计信息。平台的核心功能，是在企业授权的前提下，推动这类信息在金融机构之间跨行共享，帮助银行更全面、便捷地核验企业经营收支状况。

企业征信报告主要展示信贷信息、还款信息的详细情况，相当于看企业的“负债端”；而资金流信用信息报告则是动态、连续地反映企业银行账户的资金流动情况，相当于看企业的“资产端”。两者联动应用，能从“负债端”和“资产端”勾勒出企业的信用全景，帮金融机构更全面地评估风险，支持精准、快速融资。

流程并不复杂，核心为三步：登录账户、绑定账号、确认授权。

企业可通过平台官网（https://www.cfcii.org.cn）、微信小程序以及银行客户端三个官方渠道登录数据账户并完成授权操作。企业法定代表人可直接操作；经法定代表人授权的经办人，需提前完成电子营业执照相关备案后方可操作。

登录后，企业根据自身融资需要，在数据账户内委托信息提供机构（开户银行）将其指定的某一个或多个资金账户的资金流信用信息对外提供，完成资金账号的绑定。当企业向信息使用机构（贷款银行）提出贷款申请后，贷款银行发起查询授权申请，该申请会出现在企业的数据账户中。企业查看并确认授权后，贷款银行即可实时查询相应的资金流信用信息产品，用于信贷评估。

整个过程中，“我的信息我做主”是贯穿始终的原则：企业自主决定是否授权、授权哪些账户、授权给哪家银行，主动权始终在企业手中。

资金流信用信息产品能反映企业某一银行账户的资金往来情况，展示授权范围内最长36个月的资金流信用信息。产品包括《企业账户资金流信用信息报告》，包含18个信息段、184个数据项，对各类账户资金往来情况进行统计分析，按自然季度展示资金流账户资金交易往来特征；《企业账户资金流信用信息明细汇总产品》，包含11个信息段、95个数据项，对资金流信用信息数据进行解读，按自然月分类汇总各类账户资金往来情况。两类数据同步应用进行多维度信用信息交叉验证，能更全面准确地刻画企业信用图景，健全信用评估体系，帮助信贷资金精准直达中小微企业。

数据安全保障是企业最关心的问题，制度设计上也有严格约束。

平台自身不储存任何资金流数据，只做数据流转的“安全通道”，通过专业技术手段实现实时调用、按需查询。查询遵循“账户级授权”和“最小必要”原则——每一个资金账户的数据调用都需要企业单独授权，授权范围以满足授信评估需求为限，不多取无关信息。所有流转数据均经过加密脱敏处理，查询记录全程可追溯，信息仅用于企业信贷业务的信用评估，不向无关第三方提供。平台不改变企业对账户的资金管理权，不触碰企业资金本身。企业可通过平台官网、微信小程序以及银行客户端三个官方渠道完成授权操作，全程可控、零收费。

自上线以来，平台运行平稳，应用范围持续扩大。截至2026年9月末，平台已接入2235家金融机构，累计查询量突破8203万笔，支持金融机构为345万户企业完成授信评估，累计支持融资达9.1万亿元；已为6797万户企业、1929万户个体工商户建立专属资金流信用档案，其中25.2万户“信用白户”企业借助平台首次获得信贷支持。从全国运行情况看，平台在帮助金融机构核实企业经营信息、提升授信评估效率方面的作用持续显现。

编辑：HN008